Mẹo gửi tiết kiệm có lợi nhất

Khi gửi tiết kiệm tại ngân hàng, nếu chỉ quan tâm đến việc gửi ngân hàng nào để được hưởng lãi suất cao nhất, thì đó chưa phải là cách quản lý tài chính cá nhân thực sự thông minh. Cách gửi tiết kiệm thế nào cũng là yếu tố quyết định số tiền lãi mà bạn thu về. Sau đây là một số điểm mà người gửi cần lưu ý.

Chọn ngân hàng: ngân hàng càng nhỏ, lãi suất càng cao

Nhiều ý kiến cho rằng: để gửi tiết kiệm, trước hết bạn nên chọn ngân hàng uy tín, phát triển ổn định, có độ an toàn cao, có nhiều chi nhánh. Tuy nhiên, thời gian gần đây, nếu tìm hiểu kỹ hơn về thị trường, bạn sẽ thấy mức lãi suất tiền gửi ở các ngân hàng nhỏ có vẻ tốt hơn so với lãi suất của các ngân hàng lớn.

 

Hiện tại, không chỉ các ngân hàng quy mô nhỏ mà ngay cả những "ngân hàng 0 đồng", ngân hàng bị kiểm soát đặc biệt cũng đã đẩy lãi suất lên mức cao và luôn nằm trong top 5 các ngân hàng có mức lãi suất hấp dẫn nhất hiện nay. Đây cũng là điều dễ hiểu bởi những ngân hàng này đang ở tình trạng khát vốn và muốn tạo dựng niềm tin từ phía khách hàng. Bạn cũng không cần quá lo lắng về khoản tiền gửi của mình ở các ngân hàng này vì các khoản tiền gửi đều được mua bảo hiểm theo yêu cầu bắt buộc của Ngân hàng nhà nước.

 

Trong khi đó, những ngân hàng lớn có vốn Nhà nước từ trước đến nay khung lãi suất luôn thấp hơn từ 1-1,5%/năm và khoảng cách ấy ngày càng nới rộng.

 

Vì thế, kinh nghiệm đối với những khách hàng nên vào các website chính thức của các ngân hàng để tham khảo lãi suất và đặc biệt chú ý xem các điều kiện đi kèm. Nếu cẩn thận hơn thì nên gọi điện trực tiếp đến ngân hàng đó để biết lãi suất cụ thể, hoặc có thể tham khảo thông tin tại các website tổng hợp, chẳng hạn như topbank.vn.

 

 

Chọn gói tiết kiệm tối ưu

Tuỳ vào khoản tiền của bạn lớn hay nhỏ, cố định hay có khả năng phát sinh đều đặn, là tiền mặt hay được chi trả hàng tháng qua tài khoản ngân hàng… mà bạn có thể lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp nhất cho mình.

 

Nếu có khoản tiền mặt nhàn rỗi lớn, bạn có thể gửi theo hình thức tiết kiệm bậc thang để hưởng lãi cao nhất. Còn nếu là khoản tiền nhỏ nhưng phát sinh đều đặn hàng tháng, bạn có thể tham gia sản phẩm tiết kiệm gửi góp để tích lũy dần trong tương lai. Với khoản tiền được chi trả hàng tháng qua tài khoản, hãy nghĩ đến tiết kiệm tự động để thuận tiện cho việc gửi tiền,…

 

Ngoài ra, nên tính toán kỹ các phương thức trả lãi mà ngân hàng áp dụng. Bạn có 2 cách chọn lãi suất: cố định và thả nổi. Lãi suất cố định sẽ được giữ nguyên trong suốt kỳ, lãi sẽ được trả cuối kỳ. Còn lãi suất thả nổi sẽ được điều chỉnh từng quý hoặc từng tháng và tùy theo từng ngân hàng. Bạn có thể chọn cách lãi sẽ được nhập vào vốn hay rút tiền mặt ở mỗi lần lãnh lãi. Thông thường thì gửi tiết kiệm lãnh lãi cuối kỳ có mức lãi suất tốt hơn.

 

Chọn kỳ hạn gửi phù hợp

Hiện nay, loại tiết kiệm được các ngân hàng thiết kế rất nhiều kỳ hạn để người dân linh hoạt lựa chọn. Kỳ hạn ngắn là từ 1 đến dưới 12 tháng; kỳ hạn dài là trên 12 tháng. Có ngân hàng đang có những sản phẩm tiền gửi chỉ 1, 2, 3 tuần.

 

Do đó, tuỳ vào tình hình thực tế, trước khi gửi, bạn nên cân nhắc kỹ sẽ gửi kỳ hạn nào là phù hợp nhất với mình. Nếu chưa thu xếp ổn thoả kế hoạch tài chính trong thời gian tới thì chỉ nên gửi kỳ hạn ngắn. Bởi khi có việc gấp cần rút tiền mà chưa đến thời gian đáo hạn, khoản tiền của bạn sẽ nhận lãi suất không kỳ hạn rất thấp hoặc thậm chí không có lãi. Ngược lại, nếu đã phân chia các khoản tiền rõ ràng thành hai loại: khoản chi tiêu hàng tháng và khoản để gửi ngân hàng, thì bạn có thể chọn kỳ hạn dài trên một năm để có mức lãi suất tốt.

 

Tuy nhiên, với loại gửi dài, khi đến hạn, bạn cần đến ngân hàng để làm thủ tục tất toán. Trường hợp muốn gửi tiếp thì bạn cũng nên đến làm thủ tục đáo hạn. Điều này vừa giúp bạn có thể kiểm soát được số tiền gốc và lãi của mình sau mỗi kỳ hạn gửi, đồng thời có thể thương lượng lại với ngân hàng để hưởng mức lãi suất mới có lợi hơn.

 

Sự ổn định theo xu hướng giảm của mặt bằng lãi suất tiết kiệm và sự hình thành đường cong lãi suất chuẩn theo hướng gửi càng dài, lãi càng cao đã khiến nhiều người lựa chọn gửi kỳ hạn dài. Bên cạnh đó, do tác động của kinh tế khó khăn, điều kiện kinh doanh chưa thuận lợi cũng khiến khách hàng cân nhắc tới việc gửi tiền dài hạn, thay vì gửi ngắn hạn như trước kia. Hơn nữa, lãi suất tiết kiệm có sự chênh lệch khá lớn giữa kỳ hạn dài và ngắn. Đơn cử, lãi suất không kỳ hạn được nhiều ngân hàng niêm yết ở mức 0,5 - 0,8%/năm, thậm chí có nơi chỉ 0,3%/năm. Với kỳ hạn từ 1 tuần đến dưới 6 tháng, lãi suất cao nhất là 5,5%/năm.

 

Với khách hàng gửi tiết kiệm kỳ hạn ngắn, nếu đến ngày đáo hạn mà chưa làm thủ tục tất toán, ngân hàng sẽ tự động nhập lãi vào vốn gốc và gia hạn tiếp sổ theo kỳ hạn đã đăng ký với lãi suất tại thời điểm ban hành. Bởi thế, khi xu hướng lãi suất ngày càng giảm thì gửi dài hạn sẽ có lợi hơn.

 

Cân nhắc dịch vụ và tiện ích kèm theo

Đây là yếu tố không quan trọng lắm nhưng bạn cũng cần quan tâm để được hưởng lợi ích tối đa. Hiện nay, để thu hút tiền gửi và để cạnh tranh, các ngân hàng triển khai các chương trình khuyến mại (rút thăm trúng thưởng, nhận quà tặng,…) hay thêm những tiện ích khi khách hàng gửi tiền. Vì vậy, khi gửi thì bạn nên hỏi kỹ để được hưởng các dịch vụ và tiện ích này.

 

Lưu ý thêm để không bị mất tiền khi gửi

- Sử dụng Internet Banking/ Mobile Banking để kiểm tra và theo dõi việc tăng giảm các khoản tiền gửi tiết kiệm của bạn.

- Nếu bạn gửi tiết kiệm món tiền lớn thì tốt nhất nên đến giao dịch trực tiếp tại ngân hàng và cầm trong tay sổ tiết kiệm làm bằng chứng.

- Không ký sẵn chứng từ.

- Giữ nguyên chữ ký.

- Bảo quản sổ tiết kiệm cẩn thận.

 

Bên cạnh đó, với sự biến động của thị trường hiện nay, chuyên gia tài chính cũng cho lời khuyên: khách hàng không nên "bỏ tất cả trứng vào một giỏ". Và tùy vào nhu cầu chi tiêu cũng như khả năng tài chính, khách hàng nên gửi tiết kiệm ít nhất ở 2 sổ, với kỳ hạn khác nhau. Vì hiện rất nhiều ngân hàng quy định nếu khách hàng rút tiền gửi tiết kiệm trước kỳ hạn sẽ bị tính lãi suất không kỳ hạn. Tuy một số ít ngân hàng vẫn tính lãi suất tiết kiệm theo thời gian thực gửi, khách hàng rút trước hạn sẽ bị thiệt do mức chênh lệch khá lớn giữa lãi suất kỳ hạn dài và ngắn như hiện nay.