Tại sao lãi suất vay tín chấp lại cao hơn lãi suất vay thế chấp?

Vay tín chấp thường được biết đến với mức lãi suất cao hơn nhiều lần so với hình thức vay thế chấp. Vậy tại sao lại có sự khác nhau này và nên chọn lựa gói vay nào phù hợp nhất với nhu cầu của mình. 

Thế nào là vay thế chấp và vay tín chấp?

Vay tín chấp: Hay còn gọi là vay không cần thế chấp hiểu theo nghĩa đơn giản nhất là người đi vay tiền có thể nhận được khoản tiền vay mong muốn mà không phải thế chấp tài sản hay bất cứ điều kiện bảo lãnh nào khi vay tiền.

Vay thế chấp: Là sản phẩm cho vay có đảm bảo tài sản, ví dụ: cho vay mua xe ô tô thế chấp bằng chính xe định mua, vay mua nhà đất thế chấp nhà, đất… Quyền sở hữu tài sản vẫn còn với người đi vay, nhưng nếu không thể trả được nợ cho ngân hàng khách hàng phải chuyển sở hữu tài sản cho ngân hàng để thanh lý.

Dịch vụ vay tín chấp có thể còn là khái niệm mới với nhiều người. Đây là hình thức đem lại cho người dùng cơ hội được vay một khoản tiền mà không cần thế chấp bất cứ giấy tờ hay tài sản giá trị nào, việc của khách hàng là chỉ cần chứng minh được nghề nghiệp và thu nhập ổn định của mình.

Người đi vay tiền cần phải hiểu rõ những ưu nhược điểm để biết nên chọn vay tín chấp hay thế chấp đó có thể đi đến một quyết định đúng đắn – thì đầu tiên cần phải hiểu rõ bản chất của 2 hình thức này.

Tại sao lãi suất cho vay tiêu dùng tín chấp lại cao hơn vay thế chấp?

Cho vay tín chấp tiêu dùng là một nghiệp vụ cho vay dựa trên uy tín cá nhân có thể đánh giá được một tổ chức tín dụng thương mại dành cho một khách hàng mà không cần phải thế chấp tài sản.

Về nguyên tắc, vay tín chấp tiêu dùng cũng được quản lý theo đúng các quy định đã được ban hàng. Tuy nhiên về mặt lãi suất, ngân hàng nhà nước lại không áp trần lãi suất cho vay như đối với các nghiệp vụ khác mà dựa trên sự thỏa thuận giữa ngân hàng và người đi vay.

Về mức độ rủi ro, vay thế chấp và vay tín chấp có mức độ rủi ro khác nhau, do đó lãi suất cũng không thể nào như nhau được. Có 2 nguyên tắc trong việc áp việc áp dụng lãi suất như sau:

Nguyên tắc 1:

Tổ chức cho vay xây dựng một thang lãi suất phù hợp với khả năng hoàn trả của từng nhóm khách hàng đi vay đồng thời phải đủ để có thể vượt qua được các rủi ro tín dụng (ví dụ khách hàng không có khả năng trả nợ…) Việc đặt lãi suất cho vay quá cao hoặc quá thấp đều dễ dẫn đến rủi ro, do đó việc tìm ra một thang lãi suất hợp lý để đưa ra thị trường là việc làm được nghiên cứu kĩ càng cẩn thận.

Nguyên tắc 2:

Lãi suất tỉ lệ thuận với rủi ro. Một khách hàng có thu nhập 20 triệu, có chức vụ, có nhà cửa ổn định thì sẽ có khả năng hoàn trả cao hơn một người thu nhập 3 triệu và ở nhà thuê. Do đó lãi suất cho vay tiêu dùng của 2 đối tượng này cũng khác nhau.

Vay tín chấp tiêu dùng lãi suất cao hơn vay thế chấp là điều tự nhiên không chỉ ở Việt Nam mà còn ở các nước phát triển. Và đó là xu hướng tài chính cá nhân hiện địa, tự bản thân nó sẽ điều chỉnh để phù hợp với thị trường, do đó chúng ta cần có cái nhìn khách quan.