(024) 3 7822 888 support@topbank.vn

Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng chính xác nhất

05/12/2019

Hướng dẫn khách hàng cách tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng, theo năm và cách lập kế hoạch trả nợ đơn giản, chính xác nhất.

Người dân hiện nay rất dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn cho vay của ngân hàng thông qua các hình thức vay tín chấp, vay thế chấp,... Tuy nhiên, đối với người đi vay, tính lãi suất luôn là bài toán khó mà mọi người không thể bỏ qua khi mà ngân hàng đang áp dụng rất nhiều các hình thức tính lãi khác nhau như lãi suất cố định, lãi suất thả nổi, tính lãi trên dư nợ giảm dần, lãi vay trả góp đều,...

 

Bài viết dưới đây, Topbank.vn sẽ hướng dẫn bạn cách tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng, theo năm cho tất cả các hình thức tính lãi của ngân hàng một cách đơn giản, chính xác nhất.

 

1. Có những loại lãi suât vay ngân hàng nào

 

Để thuận tiện cho khách hàng khi vay vốn, các ngân hàng không chỉ đưa ra nhiều mức lãi suất đa dạng, mà còn cho phép khách hàng lựa chọn phương án trả nợ phù hợp theo điều kiện và nhu cầu của mình. Khi vay vốn, bạn có thể lựa chọn phương án trả góp theo năm, theo quý hoặc theo năm. Mỗi hình thức, ngân hàng sẽ áp dụng cách tính lãi suất vay ngân hàng riêng.

 

Hiện nay, các ngân hàng áp dụng lãi suất theo những cách sau:

 

  • Lãi suất cố định: là áp dụng một mức lãi suất duy nhất trong suốt thời gian vay vốn.
  • Lãi suất thả nổi: là lãi suất sẽ thay đổi theo sự lên xuống của thị trường
  • Lãi suất hỗn hợp: là đồng thời áp dụng cả hai loại lãi suất thả nổi và cố định trong thời gian khách hàng vay vốn. 

 

Hiện nay trừ các khoản vay tín chấp áp dụng lãi suất cố định trong suốt thời gian vay. Còn lại các hình thức vay vốn khác như vay mua nhà, mua xe, vay tiêu dùng thì hầu hết áp dụng lãi suất hỗn hợp. Các ngân hàng thường đưa ra gói lãi suất ưu đãi cố định trong từ 3 tháng - 24 tháng. Sau thời gian này lãi suất sẽ thả nổi theo lãi suất thị trường.

 

2. Cách lãi vay theo lãi suất cố định

 

Tính lãi suất theo lãi suất cố định là việc ngân hàng cung cấp cho khách hàng gói vay với một mức lãi suất cố định và cụ thể trong suốt thời hạn của khoản vay. Điều này sẽ giúp khách hàng tránh được rủi ro khi lãi suất thị trường tăng cao, vì lãi suất đã luôn luôn được cố định, cho dù lãi suất thị trường có biến động lớn.

 

Ưu điểm:

 

Vì lãi suất cố định không thay đổi trong suốt quá trình vay vốn nên khách hàng dễ dàng tính toán được chi phí vốn cũng như lường trước được các khoản phải trả cho ngân hàng.

 

Đặc biệt khi lãi suất thị trường lên cao thì khoản lãi phải trả của khách hàng không thay đổi. 

 

Nhược điểm:

 

Nhược điểm lớn nhất của lãi suất cố định là khi khách hàng vay vốn đúng vào thời điểm lãi suất vay chung của toàn thị trường đang cao. Chính vì vậy khi lãi suất được điều chỉnh thấp đi thì khách hàng lúc này sẽ bị thiệt do không được hạ lãi suát theo thị trường.

 

Phương thức trả lãi vay theo lãi suất cố định

 

Tuy vào mục đích khoản vay mà khách hàng có thể sẽ trả lãi theo tháng, theo quý hoặc theo nửa năm. Trong đó phương thức trả lãi vay theo tháng đang được áp dụng phổ biến nhất hiện nay do cách tính đơn giản. Khách hàng chỉ cần lấy dư nợ gốc nhân với lãi suất cố định hàng tháng sẽ ra số tiền lãi khách hàng cần thanh toán với ngân hàng. Sau đó đem chi đều cho thời hạn vay là sẽ ra được số tiền mà khách hàng cần trả hàng tháng cho ngân hàng.

 

Khách hàng vay vốn tại ngân hàng - ảnh minh họa

Khách hàng vay vốn tại ngân hàng - ảnh minh họa

 

Ngoài ra với cách tính lãi suất cố định thì ngân hàng có thể áp dụng tính lãi trên dư nợ giảm dần hoặc dư nợ ban đầu. 

 

Ví dụ, khách hàng cần vay ngân hàng một số tiền cụ thể 100 triệu đồng, thời gian  vay 5 năm với lãi suất vay cố định 7,5%/năm. Số tiền lãi khách hàng sẽ trả trong thời gian vay như sau:

 

 

>>> Xem thêm: Vay tiền nhanh không cần thế chấp, nên hay không?

 

3. Cách tính lãi suất ngân hàng theo lãi suất thả nổi

 

Với các khoản vay trung hạn và dài hạn, nếu cứ áp dụng một mức lãi suất cố định thì sẽ không đảm bảo được quyền lợi của khách hàng nếu ngân hàng đặt mức lãi suất quá cao, và sẽ khó có thể lường trước trước những biến động của thị trường.

 

Lãi suất thả nổi được các ngân hàng lựa chọn áp dụng để phù hợp với sự thay đổi của lãi suất thị trường. Cách tính lãi suất này có lợi cho cả ngân hàng và khách hàng. Tuy nhiên với khách hàng thì lãi suất thả nổi cũng có ưu và nhược điểm riêng.

 

Ưu điểm:

 

Phản ánh đúng theo lãi suất thị trường. Khi lãi suất thị trường xuống thì khách hàng cũng sẽ được hạ lãi suất do đó phần lãi phải trả cũng sẽ thấp đi.

 

Nhược điểm

 

Không kiểm soát được số tiền phải trả cho ngân hàng do không lường trước được sự thay đổi lãi suất thị trường. Bên cạnh đó khi lãi suất thị trường tăng cao lãi suất vay sẽ bị điều chỉnh tăng theo, làm tăng chi phí lãi vay phải trả cho ngân hàng.

 

Với việc ngân hàng tính lãi theo phương pháp này, cách tính lãi vay ngân hàng theo tháng có phức tạp hơn một chút. Trong thời gian ưu đãi lãi suất đầu tiên, khoản vay của bạn sẽ được tính theo lãi suất ưu đãi cố định. Với lãi suất thả nổi, khách hàng sẽ được hưởng ưu đãi khi lãi suất thị trường giảm, nhưng ngược lại cũng sẽ phải chịu rủi ro khi lãi suất thị trường tăng cao. 

 

Đối với những khách hàng lựa chọn thanh toán lãi theo năm, thì cách tính lãi suất vay ngân hàng theo năm cũng sẽ phức tạp hơn. Tiền lãi khách hàng cần thanh toán trong năm đầu tiên bao gồm tiền lãi các tháng được cố định lãi suất ưu đãi và phần tiền lãi khi áp dụng lãi suất thả nổi

 

>>> Xem thêm: Vay vốn ngân hàng không thế chấp có những hình thức nào?

 

Topbank.vn giới thiệu đến bạn một công cụ, là một cách tính lãi vay ngân hàng theo tháng đơn giản, chính xác nhất. Khách hàng chỉ cần điền đầy đủ thông tin về khoản vay của mình như: 

 

  • Số tiền cần vay
  • Thời hạn vay
  • Lãi suất vay cố định ban đầu
  • Thời gian cố định lãi suất
  • Lãi suất trung hạn dự tính: Đây là mức lãi suất thả nổi trung bình dự kiến trên thị trường
  • Ngày trả lãi ban đầu.

 

Như vây, công cụ sẽ lập tức trả về kết quả tính một cách chính xác nhất kèm theo kế hoạch trả nợ cụ thể cho bạn.

 

4. Cách tính lãi suất ngân hàng theo lãi suất hỗn hợp

 

Đây là loại lãi suất được áp dụng phổ biến nhất hiện nay. Theo đó khách hàng sẽ được áp dụng cả lãi suất cố định và lãi suất thả nổi khi vay vốn. Thường thời gian đầu để thu hút khách hàng, ngân hàng sẽ đưa ra mức lãi suất cố định ưu đãi. Sau thời gian ưu đãi lãi suất sẽ áp dụng thả nổi.

 

Ưu điểm:

 

Lãi suất hỗn hợp có ưu điểm là khách hàng sẽ được hưởng lợi trong thời gian đầu vay vốn. Đây là điểm thuận lợi cho khách hàng vì thời gian đầu cũng là thời gian mà chi phí lãi cao nhất do vốn gốc vẫn còn khá cao. 

 

Nhược điểm

 

Sau thời gian ưu đãi lãi suất, khách hàng sẽ được áp dụng lãi suất thả nổi. Có nghĩa là lúc này khách hàng phải xác định được rủi ro khi lãi suất tăng cao thì lãi suất vay vốn sẽ bị điều chỉnh tăng.

 

Ví dụ, khách hàng muốn vay khoản vay 500 triệu trong khoảng 10 năm. Lãi suất ưu đãi cố định ban đầu ngân hàng dành cho bạn là 7%/năm trong 1 năm đầu tiên, sau đó áp dụng mức lãi suất thả nổi trung bình trên thị trường là 9%/năm. Ngày trả lãi ban đầu là ngày 01/07/2018. Thì số tiền lãi mà bạn phải trả và kế hoạch trả nợ cụ thể của bạn như sau:

 

 

Công cụ tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng

>>> Click để tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng

 

Ngoài ra, công cụ này cũng cho phép bạn tính toán các khoản phí phạt trả nợ trước hạn và khoản tiết kiệm được do trả nợ trước hạn khi lựa chọn điền thêm thông tin về "Thanh toán trước hạn"

 

5. Phương thức tính lãi vay ngân hàng

 

5.1 Cách tính lãi trả góp đều theo dư nợ giảm dần

 

Đây là hình thức tính lãi vay mà mỗi tháng khách hàng sẽ trả cho ngân hàng một khoản tiền cố định trong suốt thời gian vay vốn. Để đưa ra được con số trả mỗi tháng như vậy, ngân hàng đã đưa ra mức lãi suất đã được cân đối, kết hợp với dự đoán lãi suất tương lai để đưa ra con số lãi suất áp dụng cho suốt thời gian vay. Cách tính này giúp khách hàng tránh được rủi ro khi lãi suất thị trường tăng cao cũng như giúp khách hàng được trả ổn định một số tiền, không ảnh hưởng tới các kế hoạch tài chính của khách hàng.

 

Để tính lãi suất theo hình thức này, khách hàng có thể tính bằng công cụ tính lãi vay trả góp đều trên dư nợ giảm dần như sau:

 

Khách hàng điền đầy đủ thông tin về số tiền cần vay, thời hạn vay, lãi suất vay trung bình, ngày trả lãi ban đầu, thời gian dự tính thanh toán và phí thanh toán trước hạn nếu có. 

 

Công cụ này sẽ đưa cho khách hàng kết quả tính tiền lãi vay trả góp ngân hàng theo tháng. Để tính tiền lãi theo năm, bạn chỉ cần nhân số tiền cần trả hàng tháng với 12 tháng.

 

Ví dụ, khách hàng muốn vay khoản tiền 500 triệu đồng trong thời hạn 10 năm. lãi suất vay 10%. Giả sử khách hàng sẽ tất toán khoản vay sau 5 năm với mức phí phạt thanh toán trước hạn 1%/năm. Kết quả về số tiền lãi khách hàng phải thanh toán là:

 

 

Ghi chú: Kết quả tính toán này chỉ mang tính chất tham khảo và có thể sai lệch nhỏ với kết quả tính toán thực tế tại các thời điểm.

 

Cách tính lãi vay trả góp đều, dư nợ giảm dần theo tháng

>>> Click ngay để tính lãi vay trả góp đều, dư nợ giảm dần theo tháng

 

5.2 Cách tính lãi trả hàng tháng, trả gốc cuối kì

 

Đây là một cách tính lãi khá đặc biệt, ngân hàng thường áp dụng cách tính lãi suất theo tháng này cho các gói vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh. Bởi vì số tiền vay thay đổi và tuần hoàn nên sẽ rất khó để trả tiền theo hình thức trả cả lãi và gốc trong cùng một kỳ. Do đó, số tiền gốc sẽ được trả vào cuối kỳ khi khoản vay đáo hạn, còn số tiền lãi hàng tháng sẽ được trả đều đặn theo từng tháng. Cơ chế trả lãi như vậy thuận tiện cho cả ngân hàng, khách hàng và hợp lý với chu trình sử dụng vốn của khách hàng.

 

Ngoài các công cụ kể trên, Topbank.vn còn cung cấp cho các bạn rất nhiều các công cụ hỗ trợ vô cùng hữu ích khác như Công cụ hỗ trợ tính giá trị nhà, xe có thể mua; Công cụ tính lãi tiền gửi tiết kiệm;...

 

Các tiện ích khác của Topbank.vn

Các tiện ích khác của Topbank.vn

 

Các công cụ kể trên không chỉ giúp khách hàng biết cách tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng mà còn là một cách cho khách hàng dễ dàng so sánh giữa các phương pháp tính lãi khác nhau, để chọn lựa cho mình phương án vay vốn hiệu quả nhất.

 

6. Lãi suất vay ngân hàng theo tháng cập nhật

 

Bảng lãi suất vay mua nhà
(Thời gian cố định lãi suất 12 tháng)

 

Ngân hàng Lãi suất theo năm Lãi suất theo tháng
BIDV 8% 0.666%
Eximbank 9% 0.750%
Shinhan bank 7.8% 0.650%
VIB 10.4% 0.866%
Techcombank 8.29% 0.690%

 

Bảng lãi suất vay mua xe

 

Ngân hàng Lãi suất theo năm Lãi suất theo tháng
Tienphong Bank 8.9% 0.741%
VIB 9.9% 0.825%
Eximbank 9% 0.750%
Vietinbank 7.7% 0.641%

 

7. Cách tính lãi suất vay ngân hàng nào có lợi nhất cho khách hàng

 

Khi nhìn vào biểu lãi suất ngân hàng đưa ra bạn có thể dễ dàng nhận thấy mức lãi suất tính trên dư nợ giảm dần luôn cao hơn dư nợ gốc.

 

Tuy nhiên bạn đừng vội chọn ngay bởi thực tế ngân hàng đã có sự tính toán khá chi tiết về tổng số lãi thu được. Thông thường nếu cùng áp dụng cho một khoản vay thì tổng số tiền lãi thu về dù tính theo phương thức nào thì cũng bằng nhau.

 

Tuy vậy nếu nhìn cảm quan bên ngoài thì khách hàng sẽ thấy:

 

  • Tính lãi trên dư nợ giảm dần: có mức lãi suất ban đầu cao nhưng số tiền lãi phải trả sẽ giảm dần
  • Tính lãi trên dư nợ gốc: có mức lãi suất thấp hơn nhưng số tiền lãi trả hàng tháng sẽ không thay đổi.

 

Vì vậy nếu bạn là người đi vay vốn thì nên nhờ nhân viên ngân hàng tính toán cụ thể bảng lãi trả hàng tháng của cả hai phương án để có sự so sánh tốt nhất. 

 

Hi vọng với các thông tin về Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo tháng và các công cụ trên đây, khách hàng đã có thể lựa chọn cho mình được ngân hàng với gói vay vốn phù hợp và lợi ích nhất với mình.

 

Mọi thắc mắc về các khoản vay ngân hàng  cần được giải đáp, khách hàng có thể liên hệ đến hotline 024 3 7822 888 để được các chuyên gia tư vấn hoàn toàn miến phí.

 

Theo thị trường tài chính

Tư vấn khoản vay

Bạn đang có nhu cầu vay mua nhà/xe/ vay tín chấp trả góp? Vui lòng điền các thông tin bên dưới để Topbank.vn liên hệ tư vấn cho bạn những vay ưu đãi với thời gian sớm nhất!

Bài viết được quan tâm

Chủ đề được quan tâm

Lãi suất ngân hàng

Ngân hàng tiêu biểu

Bài viết liên quan

Chat với Topbank.vn