Nợ tín dụng là gì? Tại sao cần quan tâm đến dư nợ tín dụng?

Giải đáp các thắc mắc về nợ tín dụng là gì? Nợ tín dụng ảnh hưởng đến việc phân loại trên CIC và quá trình vay vốn của khách hàng tại ngân hàng như thế nào?

Rất nhiều khách hàng hiện nay thắc mắc rằng tại sao khi họ đã đáp ứng đủ các điều kiện và làm hồ sơ vay vốn tại ngân hàng nhưng lại không được chấp nhận cho vay vốn. Giải thích điều này có thể do rất nhiều nguyên nhân, nhưng có lẽ nguyên nhân chủ yếu và có thể xảy ra nhất chính là họ đã có nợ tín dụng qua hạn tại ngân hàng. Vậy nợ tín dụng là gì? Khách hàng khi có nợ tín dụng sẽ có cơ hội được vay vốn tại ngân hàng nữa hay không là các vần đề mà Topbank.vn sẽ giải đáp giúp khách hàng.

>>> Xem thêm: Cho vay tín dụng là gì? Các ưu đãi lớn nhất khi vay tín dụng hiện nay

1. Nợ tín dụng là gì? 

Khái niệm nợ tín dụng và dư nợ tín dụng

Nợ tín dụng là khoản tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác trong quá trình sử dụng thẻ tín dụng, vay vốn tín chấp, vay vốn thế chấp cũng như vay các khoản vay khác từ ngân hàng.

Khách hàng khi thực hiện vay các khoản tiền từ các ngân hàng cũng đồng nghĩa với việc họ đã nợ ngân hàng một khoản tiền nhất định bao gồm nợ gốc và lãi phát sinh trong quá trình vay vốn. Quá trình khách hàng sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng để mua sắm hay khách hàng vay vốn từ ngân hàng sẽ được kê vào lịch sử tín dụng của khách hàng. 

Khái niệm dư nợ tín dụng

Dự nợ tín dụng chính là khoản tiền còn lại sau khi khách hàng đã thanh toán dần các khoản nợ, khi khách hàng thanh toán hết các khoản nợ cũng đồng nghĩa với việc dư nợ tín dụng của khách hàng sẽ bằng 0.

Đồng thời khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng cũng chính là việc khách hàng đang mượn tiện của ngân hàng để chi tiêu trước cho các mục đích của mình. Số tiền mà khách hàng còn nợ thẻ tín dụng chính là số dư nợ thẻ tín dụng mà khách hàng cần phải thanh toán với ngân hàng.

2. Phân loại các nhóm nợ tín dụng

Cách phân loại nợ tín dụng

Khi khách hàng vay tín dụng từ ngân hàng thì lịch sử tín dụng của khách hàng sẽ được ghi nhận tại CIC- một trung tâm thông tin tín dụng quốc gia. CIC sẽ phân tích và xếp loại khách hàng vào 5 nhóm nợ tín dụng: 

Nhóm 1: Dư nợ đủ tiêu chuẩn

Nhóm này sẽ bao gồm các khoản nợ tín dụng được thanh toán trong hạn và các khoản nợ quá han dưới 10 ngày.

Nhóm 2: Dư nợ cần chú ý

Nhóm này bao gồm các khoản nợ tín dụng quá hạn từ 10 - 90 ngày và các khoản nợ được điều chỉnh lại kỳ hạn thanh toán.

Nhóm 3: Dư nợ dưới tiêu chuẩn

Nhóm này bao gồm các khoản nợ tín dụng quá hạn từ 90 - 180 ngày, các khoản nợ dù đã được điều chỉnh lại kỳ hạn thanh toán nhưng vẫn nợ dưới 90 ngày và các khoản nợ được miễn lãi hoặc giảm lãi do không đủ khả năng trả lãi.

Nhóm 4: Dư nợ có nghi ngờ

Nhóm này bao gồm các khoản nợ tín dụng quá hạn từ 180 - 360 ngày, các khoản nợ dù đã được điều chỉnh lại kỳ hạn thanh toán nhưng vẫn nợ từ 90 - 180 ngày và các khoản nợ được cơ cấu lại thời kỳ trả nợ lần thứ hai

Nhóm 5: Dư nợ có nguy cơ mất vốn

Nhóm này bao gồm các khoản nợ tín dụng quá hạn từ 360 ngày trở lên, các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 180-360 ngày trở lên theo thời gian trả nợ được cơ cấu lại lần đầu, các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai và các khoản nợ cơ cấu lại thời gian trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn.

Khách hàng có thể căn cứ vào thông tin về phân nhóm nợ tín dụng trên đây và đối chiếu với thông tin cụ thể và khoản nợ của mình và có thể phân loại cho phù hợp. Cách phân loại dư nợ tín dụng này chính là căn cứ quan trọng để ngân hàng quyết định có cấp tín dụng cho khách hàng hay không?

>>> Xem thêm: CIC là gì? Làm thế nào để xóa nợ xấu trên CIC?

3. Nợ tín dụng ảnh hưởng như thế nào đến quá trình đi vay của khách hàng?

Ảnh hưởng của nợ tín dụng đến quá trình vay vốn từ ngân hàng

Lịch sử tín dụng của khách hàng hay nói cách khác là khoản nợ tín dụng và quá trình thanh toán khoản nợ đó của khách hàng với ngân hàng sẽ được CIC lưu trữ. Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn của ngân hàng, sẽ được các ngân hàng kiểm tra CIC và quyết định có vay vốn hay không. Các khách hàng có các khoản nợ tín dụng được xếp vào nhóm 3, 4, 5 sẽ có ảnh hưởng rất xấu đến quá trình vay vốn tại ngân hàng. Cụ thể

• Khách hàng sẽ không có cơ hội tiếp cận vốn hay phát sinh thêm bất kỳ khoản vay ở tất cả các ngân hàng, tổ chức tín dụng hợp pháp khác
   
• Khách hàng cũng sẽ không được sử dụng thẻ tín dụng được phát hành bởi bất cứ một ngân hàng nào
   
• Khi khách hàng đã thanh toán khoản nợ bị xếp vào nhóm nợ xấu thì sau đó khi làm hồ sơ và xin cấp vốn từ ngân hàng cũng sẽ là vô cùng khó khắn và có rất ít cơ hội được vay vốn
   
• Đối với khách hàng gửi tiết kiệm tại ngân hàng có thể rơi vào nguy cơ bị mất tài sản đảm bảo như tiền gửi tiết kiệm ở ngân hàng nếu bạn không chi trả đầy đủ khoản vay

Hi vọng với các thông tin cụ thể trên đây khách hàng đã có thể giải đáp cho mình các thắc mắc về nợ tín dụng là gì? Để từ đó khi vay vốn từ ngân hàng có thể tránh rơi vào các nhóm nợ xấu, ảnh hưởng tới các giao dịch tín dụng với ngân hàng về sau này.

Mọi thắc mắc cần tư vấn vay tín chấp, tư vấn mở thẻ tín dụng, khách hàng vui lòng liên hệ đến Topbank.vn qua hotline 024 3 7822 888